Découvrez comment renégocier ou changer votre assurance emprunteur pour réaliser des économies sur votre prêt immobilier. Profitez des récentes évolutions législatives et d'une concurrence accrue pour optimiser vos coûts.
Lorsqu’un emprunteur souscrit un prêt immobilier, la banque propose généralement une assurance groupe, c’est-à-dire un contrat standardisé couvrant l’ensemble de ses clients. Bien que pratique, cette assurance n’est pas toujours la plus avantageuse sur le plan financier. En effet, les offres groupées ne tiennent pas toujours compte des profils individuels des emprunteurs (âge, état de santé, profession, etc.), ce qui peut entraîner des tarifs plus élevés.
En renégociant ou en changeant d’assurance emprunteur, il est possible de trouver un contrat mieux adapté à son profil et à ses besoins, souvent avec des primes plus attractives.
La différence de coût entre une assurance groupe et une assurance individuelle peut être significative. En fonction de votre profil et de l’offre choisie, les économies réalisées peuvent atteindre entre 5 000 et15 000 euros sur la durée totale du prêt. Pour un crédit immobilier de longue durée, ces économies ne sont pas négligeables et peuvent représenter une baisse de plusieurs dizaines d’euros par mois sur vos mensualités.
La première étape pour renégocier son assurance emprunteur consiste à comparer les offres disponibles sur le marché. De nombreux comparateurs en ligne permettent d’obtenir rapidement des devis d’assureurs alternatifs. Vous pouvez également faire appel à un courtier en assurances pour vous aider à trouver le meilleur contrat en fonction de votre profil.
Depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine permet de résilier et de changer son assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat, ce qui facilite grandement les démarches. Cette loi vous offre ainsi une liberté totale pour comparer les offres et en souscrire une nouvelle, à tout moment du prêt.
Lorsque vous changez d’assurance, il est important de s’assurer que le nouveau contrat propose des garanties au moins équivalentes à celles de votre assurance actuelle. La banque est en droit de refuser une nouvelle assurance si elle estime que les garanties proposées sont insuffisantes, même si cela est rare. La plupart des assureurs alternatifs proposent des contrats respectant cette condition pour éviter tout refus.
Une fois la nouvelle offre choisie, vous devez informer votre banque par lettre recommandée en lui fournissant le nouveau contrat d’assurance. La banque a 10 jours pour accepter ou refuser la substitution d’assurance. Si elle refuse, elle doit motiver son refus.
Outre les économies financières, changer d’assurance emprunteur peut offrir d’autres avantages :
- Des garanties mieux adaptées : certains contrats individuels peuvent inclure des garanties plus complètes, par exemple, une meilleure couverture en cas d’incapacité de travail, ou une prise en charge pour certaines professions à risques.
- Une flexibilité accrue : les nouveaux contrats peuvent offrir une plus grande souplesse en termes de couverture, de délais de carence, ou encore de durée de garantie.
- Une protection sur-mesure : contrairement aux assurances groupe qui sont souvent standardisées, les contrats individuels peuvent être personnalisés en fonction de l’état de santé, de l’âge, ou encore de la situation professionnelle.
Pour les emprunteurs considérés comme "à risques" (personnes ayant des problèmes de santé, professions à risques, etc.), l’assurance emprunteur peut s’avérer plus coûteuse ou complexe à obtenir. Cependant, la loi Lemoine a également introduit des avancées pour ces profils :
- Droit à l'oubli : le délai du droit à l’oubli pour les personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C a été réduit à 5 ans après la fin des traitements.
- Suppression du questionnaire de santé : Pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par personne (soit 400 000 euros pour un couple) et devant être remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire.
En prenant le temps de revoir votre assurance, vous pouvez non seulement réaliser des économies importantes, mais aussi bénéficier d’une couverture mieux adaptée à vos besoins. Ne négligez pas cette étape, qui peut considérablement alléger le coût global de votre prêt immobilier.
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(1)La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés),
sous réserve de l'étude de votre dossier, soumise à l'acceptation définitive de l’organisme prêteur partenaire de ASC CREDITS.
