Crédit immobilier : pourquoi est-il plus difficile d’emprunter ?

Il devient de plus en plus difficile d’emprunter, même pour les bons dossiers. En cause, les hausses des taux d’intérêt des prêts immobiliers et le taux d’usure. On vous explique tout.

Crédit immobilier : pourquoi est-il plus difficile d’emprunter ?
18 juillet 2022
Actu du crédit et de l'immo
- Ecrit par :
Coralie Mainguy

1 dossier sur 5 refusé

Depuis plusieurs mois, obtenir le financement d’un prêt immobilier relève du parcours du combattant pour de nombreux emprunteurs. Malgré des garanties solides (CDI, apport financier…), ils se retrouvent excluent de l’accès à la propriété.

Les courtiers en prêts immobiliers s’alarment de ces chiffres, ils annoncent des refus de 20 % des dossiers, soit 1 dossier sur 5. Les ménages qui obtenaient un financement il y a seulement 6 mois, se voient aujourd’hui refuser leur prêt.

Pourquoi une telle situation ? Les professionnels du crédit parlent d’un « effet ciseau » : les taux d’intérêts augmentent, là où les taux d’usure stagnent, ne laissant qu’une faible ouverture pour l’acceptation des prêts.

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Les taux d’intérêt en hausse

Depuis le début de l’année, les taux d’intérêt des crédits immobiliers subissent une hausse constante. La plupart des banques les ont augmentés de 0,50 % en 6 mois, certaines de 0,75 %. Après des mois de baisse, profitables aux emprunteurs, les taux sont sur la pente ascendante, allant jusqu’à dépasser les 2 % pour les crédits sur 25 ans.

Conséquence de cette augmentation des taux, il devient plus cher de faire un crédit !


Un taux d’usure trop bas

Le taux d’usure est un taux plafond que les banques ne peuvent pas dépasser pour accorder un prêt. Il est calculé par la Banque de France et actualisé tous les trimestres.

Actuellement, le taux d’usure est de 2,60 % pour les prêts d'une durée de 10 à 20 ans et de 2,57 % pour les prêts d'une durée de 20 ans et plus. C’est-à-dire que le taux annuel effectif global d’un prêt (TAEG) ne doit pas dépasser 2,60 % pour les prêts d'une durée de 10 à 20 ans et 2,57 % pour les prêts d'une durée de 20 ans et plus. Or, le TAEG comprend le taux nominal d’un prêt + l’assurance emprunteur + les frais de garantie + les frais annexes.

Avec des taux d’intérêt en hausse, il est de plus en plus difficile de ne pas atteindre le taux d’usure, synonyme de refus de crédit.  

L’évolution divergente des deux facteurs, taux d’intérêt qui augmentent et taux d’usure qui stagne, conduit à l'« effet ciseau », qui bloque l’accès au crédit à de nombreux emprunteurs. Ce phénomène est décrié par les professionnels en financement, qui souhaitent que le mode de calcul du taux d’usure soit réévalué.


Emprunter malgré le contexte actuel

Dans ce contexte, difficile pour les futurs propriétaires d’accéder au crédit. Pourtant, des solutions existent pour faire face à cette situation. La première d’entre elles consiste à se faire accompagner par un professionnel du financement, comme Crédit Market. Grâce à sa connaissance des normes bancaires, qui évoluent en permanence, le professionnel peut monter votre dossier pour optimiser ses chances de réussite. Le professionnel a également accès à des conditions privilégiées auprès des banques, qui lui permettent de proposer des offres supplémentaires à ces clients.

Le Taux annuel effectif global d’un prêt (TAEG) comprenant les frais d’assurance emprunteur et les frais de dossiers, vous pouvez jouer sur ces critères pour le faire baisser et, ainsi, vous rendre éligible au financement. Depuis le 1er juin 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment (loi Lemoine). Encore une fois, un courtier ou un intermédiaire en financement, pourra vous accompagner pour vous permettre de trouver une offre d’assurance emprunteur plus avantageuse !


Photo d’illustration © Tiko - stock.adobe.com.

Sources : capital.fr ; lemonde.fr; vousfinancer.com.

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