L’épargne des Français depuis début 2023

Selon les chiffres de la Fédération bancaire française, la France est l’un des pays européens où le taux d’épargne est le plus élevé. Au 2^e trimestre 2023, il se situe à 17,7 %. Depuis 2000, le taux d’épargne est de 14,9 % en moyenne, nettement au-dessus des autres principaux pays de la zone euro, du Royaume-Uni et des Etats-Unis. L’épargne réglementée (livret A, LDDS, LEP) représente 915 milliards d’euros, soit 15 % du patrimoine financier des Français. Sur les trois premiers trimestres 2023, l’assurance-vie représente 113,2 milliards d’euros, soit une hausse de 4,8 milliards d’euros par rapport à l’an dernier. L'épargne est donc un produit qui fonctionne mais bon nombre de Français ne savent pas à quoi sert l'argent placé. Selon un sondage réalisé par la plateforme d’investissement pour l’environnement Goodvest, seuls 38 % des Français savent comment est utilisée leur épargne.

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À quoi sert l’argent placé sur des comptes d’épargne réglementés (livret A, LDDS,LEP) ?

L'argent placé sur des comptes d'épargne réglementés, comme les comptes d'épargne classiques ou les livrets d'épargne, n'est généralement pas directement géré par l'État. Ces comptes sont des produits financiers proposés par des institutions bancaires, coopératives de crédit ou autres établissements financiers. La plupart de cet argent est utilisé par la Caisse des Dépôts, comme le précise la Fédération bancaire française. La Caisse des dépôts est un organisme public au service de l’intérêt général et du développement économique de l’Etat français. L’organisme public utilise notamment cet argent pour financer près d’un logement social sur 3 en France ou encore pour rénover des logements sociaux.

L'argent déposé sur ces comptes est généralement utilisé par les institutions financières pour financer leurs activités, accorder des prêts à d'autres clients ou investir sur les marchés financiers. En retour, les titulaires de comptes d'épargne reçoivent un certain taux d'intérêt sur leur épargne. Les intérêts générés peuvent être soumis à l'impôt, selon la législation fiscale en vigueur dans le pays concerné.

Bien que l'État n'intervienne généralement pas directement dans la gestion des fonds déposés sur les comptes d'épargne de précaution, il peut exercer une régulation et une supervision via les autorités de régulation financière. Ces organismes veillent à la stabilité du système financier, à la protection des consommateurs et à la conformité des institutions financières aux réglementations en vigueur.

À quoi sert l’argent placé sur des assurances-vie ?

 Lorsqu'une personne souscrit à une assurance-vie, elle verse des primes à la compagnie d'assurance en échange de la garantie que, en cas de décès, un bénéficiaire désigné recevra un capital ou une rente. Une partie de ces primes peut être investie par la compagnie d'assurance pour générer des rendements.

Comme le précise la Fédération bancaire française, l'argent placé par la compagnie d'assurance-vie est généralement investi dans différents instruments financiers tels que des obligations, des actions, des prêts hypothécaires, etc. L'objectif est de faire croître la valeur de l'actif pour pouvoir payer les bénéficiaires lorsque le contrat d'assurance-vie entre en vigueur.

Les rendements générés par ces investissements peuvent contribuer à renforcer les réserves financières de la compagnie d'assurance, à couvrir les coûts opérationnels et à honorer les engagements envers les assurés. En fonction des performances des investissements, la compagnie d'assurance peut également verser des participations aux bénéfices aux titulaires de polices d'assurance-vie, ce qui constitue un avantage supplémentaire.

Il est important de noter que les réglementations varient d'un pays à l'autre et que la manière dont les compagnies d'assurance gèrent les fonds des contrats d'assurance vie peut être soumise à des exigences légales spécifiques. Les autorités de régulation financière peuvent imposer des règles strictes pour garantir la stabilité financière du secteur et la protection des intérêts des assurés.

À quoi sert l’argent placé sur un plan épargne logement (PEL) ?

Il faut savoir que l'argent placé sur un Plan d'Épargne Logement (PEL) n'est pas directement géré par l'État. Le PEL est un produit financier proposé par des établissements bancaires ou des institutions financières sous la réglementation en vigueur dans le pays concerné. Son fonctionnement est principalement basé sur des relations contractuelles entre l'épargnant et l'institution financière.

Cependant, l'État peut exercer une influence indirecte sur les Plans d'Épargne Logement à travers la réglementation et la supervision financière. Les règles, entourant les PEL, sont souvent définies par les autorités financières nationales. Ces règles peuvent concerner les taux d'intérêt applicables, les conditions de retrait, les avantages fiscaux, etc.

L’argent placé sur l’ensemble des plans d’épargne logement est donc prêté à ceux qui souhaitent bénéficier d’un prêt immobilier. Ces personnes payeront ensuite des intérêts sur ce prêt. Ce sont ces intérêts qui rémunèrent les acquéreurs de plans. Si vous possédez un PEL, vous prêtez donc de l’argent à des personnes pour qu’ils puissent acheter un appartement ou une maison.

En outre, l'État peut encourager l'épargne en vue de l'accession à la propriété en offrant des avantages fiscaux aux détenteurs de PEL. Par exemple, les intérêts générés par un Plan d’épargne logement, peuvent être soumis à une fiscalité spécifique, généralement plus favorable que celle appliquée à d'autres types de revenus. Les modalités exactes dépendent des lois fiscales en vigueur dans le pays concerné.

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Sources : leparisien.fr, 20minutes.fr, budgetbanque.fr

Photo d'illustration : © Adobe Stock