Entre choix de prêt, taux ou encore durée d’emprunt, découvrez les informations que vous ne devez pas rater sur le crédit immobilier à la retraite !
Selon l’Insee, 12 % des personnes qui prennent leur retraite chaque année décident de déménager. Un parfait exemple qu’un nouveau projet immobilier reste toujours d’actualité pour les personnes du troisième âge.
Changement de résidence principale, nouvelle résidence secondaire, projet d’investissement immobilier dans le locatif… Devenir propriétaire est une idée qui séduit de plus en plus les profils seniors.
Entre choix de prêt, taux ou encore durée d’emprunt, découvrez les informations que vous ne devez pas rater sur le crédit immobilier à la retraite !
« Faire un crédit immobilier à 58 ans », « jusqu'à quel âge peut-on emprunter pour un prêt immobilier » ou encore « prêt immobilier après 60 ans sans apport », nombreuses sont les interrogations que l’on peut se poser lors d’un crédit immobilier.
Est-ce que l’âge est un frein ? La demande de prêt à un âge avancé, est-ce difficile ? Quelles sont les solutions ?
Théoriquement, il n’y a pas d’âge minimum ou maximum lorsque que l’on souhaite contracter un prêt : un emprunt peut alors se faire sans limite d’âge.
Néanmoins, demander un prêt immobilier après 60 voire 70 ans devient une tâche plutôt compliquée. Les profils plus jeunes seront davantage favorisés en comparaison avec les profils seniors.
Les profils juniors ont plus de chances d’augmenter leur salaire actuel et sont moins sujets à un décès. Cependant, votre profil senior représente des atouts solides pour une demande de prêt immobilier.
Le premier avantage, c’est la constance de vos revenus en tant que personne à la retraite. Avec un profil senior, vous êtes déjà moins exposé une perte d’emploi, ou une baisse de salaire. Des situations qui représentent un risque pour l’établissement prêteur.
Vos pensions, garanties par l’État, vous placent comme un demandeur de prêt rassurant.
En tant que couple retraité, il y a de nombreuses chances que vous n’ayez plus d’enfants à charge. Avec moins de dépenses, si vous êtes dans une telle situation, votre profil est bien plus solvable.
Être retraité, c’est aussi plus de chances d’être à la tête d’un patrimoine immobilier et d’avoir remboursé la quasi-totalité des mensualités. C’est une garantie qui rassure les établissements proposant des prêts immobiliers.
L’autre avantage, c’est qu’en tant que profil senior, vous allez privilégier un emprunt dont la durée est plus courte.
C’est un argument de poids prouvant que vous avez plus de chances d’arriver à terme d’un remboursement de prêt immobilier, plutôt qu’une personne plus jeune.
Cette dernière va emprunter sur une durée plus longue, s’exposant à plus de risques de ne pas rembourser son prêt immobilier à cause d’incidents de la vie (perte d’emploi, surendettement, augmentation des charges…)
Comme vous l’aviez compris, le secret pour obtenir un crédit pour retraités, c’est de fournir de bonnes garanties.
Avec votre profil senior, il y a de grandes chances que l’établissement financier proposant un prêt ait des réticences envers votre capacité à payer sur le long terme. Votre plus grand atout ? Utiliser votre assurance-vie.
C’est le meilleur moyen de rassurer en vue de potentiels risques liés au remboursement tels que l’état de santé, l’âge, mais aussi votre capacité financière.
Il est important, pour vous, de mettre toutes les chances de votre côté afin que votre demande de prêt pour un projet immobilier soit acceptée.
Pour influencer la décision des organismes bancaires en votre faveur, nous vous recommandons d’avoir les conditions suivantes :
- les garanties rassurantes (revenus stables, épargne, assurance de prêt, faibles charges…) ;
- une demande de prêt immobilier sur une durée courte (privilégiez 10 ans, mais vous pouvez aussi opter pour 15 ans) ;
- l’éligibilité à la couverture assurance emprunteur (attention, la couverture décès est non-garantie après vos 75 ans) ;
- un taux d’endettement qui ne dépasse pas les 35 % ;
- un apport personnel (plus il est important, mieux c’est) ;
- être âgé de 60 ans voire moins.
Pour ce qu’il est de l’âge, ceci n’est qu’une recommandation. Il est tout à fait possible d’effectuer une demande de prêt immobilier au-delà de 60 ans.
Cependant, un âge avancé peut présenter des réticences : d’où la mise en avant de vos avantages, lors de votre demande, présentées plus haut !
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Labellisé comme marque de qualité avec 98.25 % de nos clients satisfaits et une note de 4,8/5, nous vous aiderons avec grand plaisir dans votre projet immobilier senior.
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En tant que retraité, vous avez deux possibilités de prêts immobiliers : le prêt-relais pour retraités ou alors le prêt hypothécaire cautionné.
Vous possédez une résidence principale et vous avez comme projet de la vendre afin d’en acquérir une nouvelle ? Alors le prêt relais est une possibilité.
Le principe ? La banque va vous donner une avance de capital de l’ordre de 70 % de la valeur total du bien à vendre. Pour ce qu’il en est de la durée de ce prêt, il n’excède pas un an et peut être renouvelé une fois.
Pour les intérêts, vous les remboursez mensuellement. Enfin, le capital du prêt-relais est redonné à la banque une fois que le bien immobilier est vendu.
Ici, la banque va vous accorder un prêt immobilier qui ne dépasse pas 70 % de la valeur totale de votre bien. En échange, cette même banque garantit un prêt avec hypothèque sur le bien immobilier en question. Le résultat ? L’assurance emprunteur n’est plus une exigence avec le prêt.
La différence avec le prêt relais, c’est la durée du remboursement. Cette dernière ne dépasse pas 25 ans : plus de temps pour rembourser les mensualités. Le taux est fixe. Cependant, il est plus élevé.
Si jamais le prêt n’est pas remboursé (lors du décès des emprunteurs), alors la banque se réserve le droit de vendre le bien afin de pallier le capital restant dû. S’il y a une différence, elle sera versée aux héritiers.
Lorsque l’on voit que l’obtention d’un prêt immobilier n’est pas une tâche facile, on peut se dire qu’il est peut-être mieux d’envisager l’achat au comptant.
Néanmoins, choisir un « credit senior immobilier » ou « prêt immobilier senior » est une solution qui rassemble des avantages très intéressants tels que :
- le remboursement des mensualités plus rapide sur des durées courtes ;
- une couverture de l’assurance emprunteur ;
- avec l’âge qui avance, les problèmes de santé peuvent être pris en compte par l’assurance : possibilité d’une proposition de tarif moins élevé en fonction de votre état de santé ;
- votre profil senior doté de bonnes garanties rassurantes.
En tant que retraité, vous vous doutez bien que vous n’avez pas autant de flexibilité sur la durée d’emprunt que les profils plus jeunes. À 60 ans, et avant vos 75 ans, il est préférable de faire un prêt immobilier sur une durée courte, qui varie de 10 à 15 ans maximum.
Associée notamment à l’assurance décès, l’assurance prêt est une excellente garantie à présenter à l’établissement prêteur. Pourquoi ? C’est une manière, pour lui, c’être sûr que vous rembourserez votre crédit avant de mourir.
Plus vous vieillissez, plus le risque d’arriver aux mensualités impayées est élevé. Bien qu’il n’y a pas d’âge limite, en théorie, les banques ont un seuil. Il est de 65 ans et le prêt doit être remboursé d’ici 70 ans maximum.
Néanmoins, il y a des assureurs qui sont plus conciliants (généralement ceux qui proposent des délégations d’assurances). Vous aurez l’opportunité d’avoir une assurance prêt avant vos 70 ans ou 75 ans afin que ce dernier soit remboursé avant vos 85, 90 ans.
L’autre point à ne pas négliger, c’est que le coût des assurances ainsi que les frais de dossiers peuvent s’avérer importants.
Refus de prêt immobilier à cause d’un dépassement de taux d’usure, rachat de crédit à envisager en cas de surendettement…
Découvrez les principaux obstacles qui peuvent se présenter lors d’un emprunt effectué après 50 ans !
Sources : forum.sports-sante.com, reassurez-moi.fr, ekonomia.fr
Photo d'illustration : © rawpixel.com
(1)La diminution du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés),
sous réserve de l'étude de votre dossier, soumise à l'acceptation définitive de l’organisme prêteur partenaire de ASC CREDITS.
